Času pro uzavření „starého“ a pro některé i výhodnějšího penzijního připojištění již mnoho nezbývá. Se startem nového důchodového systému v lednu příštího roku se toho i u penzijního připojištění hodně změní. Průběh letoška ukazuje, že existuje veliké množství Čechů, kteří volí raději dosavadní jistotu se státním příspěvkem. To ale bude možné jen do konce letošního listopadu. Je to signál nejen pro potenciální klienty, ale i pro finanční poradce. Silnější o skutečnost, že značné procento těch „pravých Čechů“ vše nejraději nechává na poslední chvíli.

Také u nás počítáme s tím, že zájem lidí uzavřít připojištění bude vrcholit v listopadu. Předpokládáme, že počet smluv na celém trhu penzijních fondů by za letošek mohl překonat hranici 600 tisíc. Dosavadní čísla tomu napovídají. Nejvíce si dosud smlouvy uzavírali mladí lidé a je to právě kategorie nejmladších klientů, kde zatím zaznamenáváme největší meziroční nárůst.

Čísla mohou být ještě optimističtější. Je třeba využít všech možností, jak oslovit dosud nerozhodnuté. Připojištění „postaru“ má totiž co nabídnout. Důležité je lidem vysvětlit, že uzavřou-li do konce listopadu smlouvu o penzijním připojištění, nic se pro ně v souvislosti s reformou nezmění. Naopak, lze jen získat.

Lidé často nevědí, že objem naspořených prostředků se jim v důsledku transformace nijak nezmění. Nemění se ani nároky na výplatu dávek z jejich smlouvy, což znamená, že zůstane zachován nárok na všechny penze, jednorázové vyrovnání nebo odbytné. Nemění se ani příslušné termíny a samozřejmě zůstává zachován nárok na státní příspěvek i možnost daňového zvýhodnění. Nemění se způsob placení příspěvků klienta i zaměstnavatele. Co je podstatné, zůstává i povinnost nezáporného zhodnocení, což je pro klienta jistota, že minimálně to, co do penzijního připojištění vloží, na konci spoření také získá.

Ti, kteří si nejsou jisti, zda na penzi spořit postaru nebo raději v novém, by měli vědět, že současné penzijní připojištění znamená možnost volby. Přejít z původního penzijního připojištění do dobrovolného penzijního spoření půjde vždy, opačným směrem už to ale nepůjde. Kdo ví, že si na penzi spořit chce, ale zatím se nemůže rozhodnout jak, měl by do konce listopadu penzijní připojištění určitě mít, dá mu to volnou ruku v dalším rozhodování.

Pro pořádek jen připomeňme, že kdo si penzijní spoření uzavře v roce 2013, nebude mít možnost si po 15 letech vybrat půlku naspořených peněz a nebude mít zaručeno, že roční zhodnocení penzijního připojištění nebude záporné. Důležité také je, že na smlouvách s termínem uzavření po 1. 1. 2013 bude řádný výběr vkladů možný až ve věku odchodu do státního starobního důchodu, tedy třeba až v 70 letech. Na „starých“ smlouvách je přitom věk pro nárok na výběr zafixován na dosažení 60 letech klienta. To jsou docela zásadní rozdíly, nemyslíte?

Volba, zdá se, je jasná. Na klientech je, jakou verzi zvolí, na finančních poradcích pak to, jak dobře jim poradí.

Téma předdůchodů by se mohlo jevit jako vzácná shoda veřejnosti, politické reprezentace a odborů. Ve skutečnosti ale především kryje neschopnost státu zajistit podmínky pro zaměstnanost lidí v předdůchodovém věku.

Přestože se věk odchodu do důchodu prodlužuje, lidé, kterým zbývá do penze už jen pár let, patří na trhu zaměstnanosti mezi nejrizikovější skupiny. Obecně se hovoří o širší skupině 50+. Zaměstnanost lidí ve věku 50 – 64 let se pohybuje kolem 47 %, každý druhý už tedy nepracuje. Většinou ale ne proto, že by pracovat nechtěl nebo třeba ze zdravotních důvodů nemohl.
Dnes mají tito lidé na výběr dvě možnosti – pobírat podporu v nezaměstnanosti, nebo odejít do předčasného důchodu. V obou případech jsou jejich vyhlídky na udržení životního standardu mizivé, protože automaticky znamenají snížený základ pro výpočet výše důchodu.
Od ledna se situace pravděpodobně, pokud bude schválena příslušná legislativa, změní. Kdo bude mít na penzijním připojištění dostatek prostředků a maximálně pět let do penze, může využít předdůchod. V praxi to znamená měsíční příjem alespoň ve výši třetiny průměrné mzdy, aniž by se tím snížil klasický důchod vyplácený státem. Ten navíc uhradí i zdravotní pojištění.
Že by se podařilo najít elegantní řešení problému? Nic takového. Předdůchody jsou pravděpodobně spíše elegantní zástěrkou faktu, že stát není schopen situaci vyřešit jinak. Místo aby motivoval zaměstnavatele vytvářet pracovní místa pro pracovníky se zkušenostmi a zvýhodnil práci na částečné úvazky, nutí klienty penzijních fondů vybírat vlastní úspory. Další výhodou pro stát bude, že si díky tomu bude moci snížit výdaje na sociální dávky dlouhodobě nezaměstnaných. Výhoda pro nezaměstnaného „předdůchodce“? Udržení už tak nízkého státního důchodu v plné výši. Je to férová výměna? Celoživotní úspory v penzijních fondech, jejichž smyslem bylo vylepšit si v důchodu životní úroveň, tak budou utraceny ještě v produktivním věku a stát opět strká před problémem hlavu do písku.
Snad se mi v pokračujícím létě příště podaří nalézt nějaké veselejší téma

Přestože valné hromady penzijních fondů dosud nerozhodly, kolik svým klientům připíší za uplynulý rok, z odhadů, jež zveřejnila Asociace penzijních fondů, vyplývá, že průměrné zhodnocení se bude pohybovat kolem 1,88 %. Je to dost nebo málo? Když vezmete, že na druhé straně jste nemohli prodělat...

Read more »

Již zbývá jen několik dní do data, kdy letos naposledy bude možné změnit svůj penzijní fond. Novinové titulky a finanční poradci hlásají „Poslední šance …“, „Nepropásněte čas na změnu …“. Je ale skutečně nutné spěchat? A pro koho je změna fondu vlastně výhodná?

Read more »

Penzijní připojištění má v České republice asi 4,5 milionů lidí. Díky zajímavým výnosům v kombinaci se státním příspěvkem a možností daňových úlev je penzijní připojištění stále nejatraktivnějším způsobem, jak si v dlouhodobém horizontu bezpečně naspořit smysluplné peníze. Penzijní připojištění, tak jak ho doposud známe, má ale před sebou už jen rok. K 30. listopadu příštího roku dojde k ukončení prodeje současného penzijního připojištění a zahájení prodeje „nového“ spoření.

V souvislosti s penzijní reformou se řada věcí změní. Pozornost veřejnosti a médií se zatím upínala zejména k tzv. druhému pilíři, který vznikne nově a umožní vyvést část prostředků (3 %) z odvodů na sociální pojištění na vlastní účet penzijního spoření. Avšak jen za předpokladu vlastního vkladu ve výši 2 %. Ve třetím pilíři (současné penzijní fondy) přitom má zůstat klasické komerční penzijní připojištění. I to se ale změní.

Stejně jako v druhém pilíři si i ti, kteří se rozhodnou spořit ve třetím pilíři, budou moci vybrat investiční strategii, která bude nejlépe odpovídat jejich potřebám a naplňovat jejich očekávání. Pro ty opatrnější budou mít nově vzniklé penzijní společnosti (transformací ze stávajících penzijních fondů) v nabídce možnost vkládat peníze do účastnických fondů zaměřených na akcie, dluhopisy nebo jejich kombinace. Obecně platí, že fondy by měly po reformě „více vynášet“, protože si budou moci dovolit více investovat do cenných papírů s delším horizontem. Doposud byly svázány podmínkou každoročního nezáporného zhodnocení. Pro klienty to ale zároveň znamenalo jistotu, že o prostředky, které svěřili fondu, nepřijdou. Takové garance už ale při sjednání smlouvy nového systému očekávat nelze.

Stávající klienti penzijních fondů se nemusejí ničeho obávat, základní podmínky, za kterých uzavírali penzijní připojištění, pro ně budou platit nadále. Jsou navíc v situaci, kdy mají na výběr, mohou se rozhodnout přejít na penzijní spoření a zvolit si odpovídající investiční strategii, nebo si ponechat stávající penzijní připojištění s garancí vkladů. Kdo ho dosud nemá a chce spořit „postaru“ a mít své vklady jisté, má na založení penzijního připojištění poslední rok. Poslední smlouvy budou mít účinnost maximálně s datem 1. prosince 2012.

A ještě dobrá zpráva pro všechny klienty penzijních fondů. Bez ohledu na datum sjednání smlouvy všichni budou moci od 1. 1. 2013 získávat vyšší státní příspěvky. Novou podmínkou pro získání podpory od státu bude spořit si alespoň 300 Kč měsíčně. Maximální měsíční státní příspěvek se zvedá z původních 150 Kč při vkladu 500 Kč na 230 Kč při vkladu 1000 Kč. Znamená to tedy, že k penzijnímu připojištění můžete ročně od státu získat až 2760 korun. To dělá z penzijního připojištění bezkonkurenčně nejvýhodnější spoření.